少奋斗十年的还房贷方法有哪些？

王佳

　在网上经常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱，不但让房奴从物质上大大降低了生活标准，更使他们的精神备受折磨，心理健康受到极大伤害。

/ I; f& I7 }$ m　
! o' {3 y* r- N5 L) M
　　可见，房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，很多网友们都是房奴一族，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经;虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千金，让你少奋斗10年。下面整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。
! W* Z$ ^5 @/ O2 z6 a
# ~: s, [  I+ N0 f! {　　

选择合适的房贷还款法

) e0 ^# [  C5 ~9 O" Y& r8 L　　
* g) X4 \; W  d) U0 B
) @" p! g: \* o/ r+ L+ @9 j　　1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。
# ~$ e# a; ]. A+ M+ d  n
9 i6 J# l) A" _' E) z- x4 R　　

6 Q4 Z3 i$ J3 l5 ~" n9 C4 |　　2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

" E' t) X" _' n5 \, P7 ]' `( o　　

　　3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

# W, d: i% M5 C8 [" H　　

8 l& H  V2 X0 E4 ?5 h　　4、按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。
  q% M! r& r. H" ]0 Y) ?
& p2 |& W7 ]$ m2 E- w2 ^8 P4 N　　

　　5、转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。

% q# [" `) T9 j　　

　　6、按月调息。在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

1 ~# F& O* R+ w+ C( ^4 H  s* a, X　　
/ k9 m7 J8 i( k6 C1 {0 g
　　7、双周供省利息。双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

' ^% ^2 K7 F& n: X4 U　　
5 D" N0 l6 f) {: ^" x8 `/ Z
( Z. e# B7 i6 ]5 Z' _　　8、提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
+ e  u. ^' i2 E! k
3 h% [, u5 b* g- _, j0 Q" G  ~! R　　

　　9、公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
) H  H) |' k% m  v: H/ [
% u+ S6 U1 c* f4 P; |3 W2 ]0 }" }　　

) i6 }  G3 v* h7 _  Q　　所以对于房贷一族来说，选择合适的还贷方式，就能实打实的省下不少钱。另外，选择合适的银行也能让你得到相当大的实惠。

- Q, v; x+ W, y+ X1 V! p1 q　　
+ y0 \8 X( t2 B; u
选择合适的银行产品

　　

　　1、渣打活利贷，100万贷款省息近60万。包括下面的也都是提前还贷的一种方法，通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。假如你贷款100万买一套2室一厅的新房，贷款期限30年，由于每月可以节省3000元，可将这笔资金存入还款账户，在还款的第2个月，贷款本金就比原来减少了3000元，如果坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取，最终还款的利息总额为55.5641万元，而普通住房贷款利息总额需要115.8379万元，可节省的利息近60万元，同时，你的还款期限也由原来的30年缩短为22年。从还贷年限上再加上节省的利息岂止让你少奋斗10年?

# Q1 F  V9 o( b　　
1 l4 ~& ?2 Q' g& @" f3 H
　　2、深发展“存抵贷”：提前还贷资金也有收益。该产品将账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，而非全部资金用于抵偿本金，其次，节省的贷款利息还可返还到账户中，并有一定的理财收益。收益包括存款额的活期利率和存款抵扣部分贷款产生的利差收益。假如你办理80万元贷款，如果还款账户余额为10万元，则相当于抵扣了2.75万元的贷款本金，如果接下来两天分别存入10万元、70万元，则以这三天的理财收益计算，其年收益率约为4.2%，远高于活期存款利率。

7 H5 Z* i- P% a: \　　
5 V$ U4 }" c* A9 v: g3 L
0 V0 H1 ~# k+ S; Z8 H: K　　3、建行“存贷通”：有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。例如，你在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

9 D# y1 [. L6 v3 ?" `　　

房贷理财建议

　　
' o! M2 @7 h2 N' a0 A! `
( i! }% W! _9 b$ Q8 G2 o* ANO1、努力提高信用度
1 I& S+ U9 i, p) W4 h1 _( _
2 t3 F$ M1 E8 f" J8 v　　“平时要多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，”专家建议购房者，尤其是二次置业者，除了提升自己的信用度外，还可以把储蓄，国债、基金等等个人金融资产集中放在一家银行，达到一定数量后成为该银行VIP客户，即能够享受银行提供的汇款手续费减免、柜台业务免排队等VIP服务，贷款时还可以享受一定利率优惠。同时，在贷款时尽可能多的提供对自己获得更待贷款额有利的条件，比如自有资产情况等等。

; z* b8 @/ Q7 r" v4 o* f( I. N　　

* F* N- t& q8 C  L- w" e8 X, q* oNO2：灵活选择还贷方式

6 j* c3 H* {4 D! m0 O7 m* ]　　常见的还款方式主要有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期 (月)还款额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记，因此就选择等额本息还款法。其实，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。以贷款30万元20年期为例，采用等额本息还款法，每月要还款1988元，还款总额47.7万元，支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512元，还款总额45.21万元，支付利息款15.12万元，比前者省去利息2万多元。

, W- D) @! ^, N+ ?1 F　　
3 x: {9 ?+ \3 a* y
NO3：尽力缩短还款时间

　　双周供就是缩短房贷期限的方法之一。

　　所谓 “双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据银行工作人员表示，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月负担没有增加，但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。 “双周供”每年要还款26次，而 “月供”每年则还款12次，实际上 “双周供”比按月支付每年多付一个月。从利息计算方式看，由于 “双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，才节省了借款人的利息总支出。

( D9 p) X! C  Z: ^8 c) m　　除了双月供，贷款者也可选择提前还贷，不过专家建议若提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大，可能打乱正常的投资节奏，降低生活质量;如有更好的投资途径，也不必急于提前还款，通过合理的投资，获得比贷款利率更高的回报也是有可能的。
; M2 c% h3 K' G$ R& X0 K+ T  U5 c
  X8 u. T( [( N+ X, M　　

7 c+ x6 ]3 r$ d9 e$ XNO4、借用理财产品 进行以存代贷
( Z1 Y+ g" ?% Y
( A% N8 M& s% `& \# e7 I- |　　为了帮助房贷族节省利息，很多银行相继推出一系列节省房贷利息的理财产品，其基本思路就是以存款的利息抵充房贷利息，对房贷族而言，既相当于提前还款，手头又保有一笔流动资金。房贷族不妨比较一下各家银行的房贷理财产品，挑选适合自己的一款产品。

3 V+ `( i; H- ]" d　　加息预期下，合理规划房贷，肯定能够在一定程度上达到理财省钱的目的。